Surcomplémentaire santé senior : quand est-ce vraiment utile ?

Surcomplémentaire santé senior : quand est-ce vraiment utile ?

Faites le point avec nos conseillers pour savoir si une surcomplémentaire est réellement pertinente

Avec l’âge, les dépenses de santé deviennent souvent plus fréquentes, mais cela ne signifie pas automatiquement qu’il faut ajouter un second niveau de couverture. Avant de souscrire un renfort supplémentaire, il faut d’abord vérifier si la mutuelle principale répond déjà correctement aux besoins les plus courants. Dans bien des cas, une formule bien calibrée suffit ; dans d’autres, une protection additionnelle peut avoir un intérêt concret, notamment sur certains postes coûteux.

La question Surcomplémentaire santé senior : quand est-ce vraiment utile ? se pose surtout pour les retraités qui souhaitent réduire davantage leur reste à charge sur des dépenses ciblées. Une surcomplémentaire senior peut venir compléter une couverture existante lorsque les remboursements restent insuffisants sur l’optique, le dentaire, l’hospitalisation ou certains dépassements d’honoraires. En revanche, elle n’a pas vocation à être systématique.

Notre cabinet de courtage accompagne les seniors pour déterminer si ce type de contrat apporte une vraie valeur ajoutée ou s’il risque, au contraire, d’alourdir inutilement le budget santé. L’objectif est de comparer le coût du renfort, les garanties réellement utiles et le niveau de remboursement déjà prévu par la mutuelle principale.

Surcomplémentaire santé senior : quand est-ce vraiment utile ?

Une surcomplémentaire n’est pas une mutuelle de base. Il s’agit d’un contrat qui s’ajoute à une couverture santé existante afin d’améliorer certains remboursements. Pour un senior, cette solution peut être intéressante lorsque le contrat principal laisse un reste à charge important sur des postes précis. C’est notamment le cas des dépenses peu ou partiellement couvertes, comme certains équipements optiques hors panier 100 % santé, des actes dentaires complexes, ou encore des frais d’hospitalisation avec dépassements.

En France, les organismes complémentaires ont versé 29,8 milliards d’euros de prestations en soins et biens médicaux en 2022 et financent environ 12,6 % de la consommation de soins et biens médicaux. Les contrats individuels, qui couvrent souvent les retraités, versent davantage de prestations en soins hospitaliers, en dentaire et en médicaments.

Cela montre bien que les besoins des seniors sont déjà fortement concentrés sur ces postes, et que la pertinence d’un renfort doit être appréciée poste par poste. (drees.solidarites-sante.gouv.fr)

Une double mutuelle senior peut donc avoir du sens, mais seulement si elle répond à un besoin identifié. Dans le cas contraire, mieux vaut parfois réajuster la mutuelle principale plutôt que superposer plusieurs contrats.

Santé & bien-être : utile seulement si les frais récurrents restent mal couverts

Sur les soins de santé courants, une surcomplémentaire est rarement indispensable lorsque la mutuelle principale prend déjà correctement en charge les consultations, analyses, examens et médicaments. En revanche, elle peut présenter un intérêt si le senior consulte régulièrement des spécialistes avec dépassements d’honoraires ou s’il supporte souvent des restes à charge répétés.

Les chiffres récents confirment que les soins du quotidien sont fréquents : en 2023, 86 % des patients ont consulté un médecin généraliste et 90 % ont eu recours à des médicaments remboursables. Cela signifie que les dépenses de santé récurrentes touchent une large part de la population, mais pas forcément avec un reste à charge suffisamment élevé pour justifier un second contrat. (drees.solidarites-sante.gouv.fr)

En pratique, une surcomplémentaire senior sur le poste santé & bien-être devient surtout pertinente lorsque :

• les dépassements d’honoraires sont réguliers ;
• les consultations spécialisées sont nombreuses ;
• le contrat principal est limité sur certains soins de ville ;
• le senior souhaite renforcer sa couverture sans changer immédiatement de mutuelle principale.

Parmi les organismes souvent étudiés pour les garanties santé générales figurent Harmonie Mutuelle, Malakoff Humanis, Aésio Mutuelle, MGEN, SwissLife et Apivia.

Selon les niveaux de formule, certaines offres sont plus adaptées à un simple socle, tandis que d’autres peuvent rendre une surcomplémentaire senior moins nécessaire.

Optique : un renfort peut être pertinent hors panier 100 % santé

L’optique est l’un des postes sur lesquels les seniors s’interrogent souvent. Pourtant, depuis la réforme du 100 % santé, il faut distinguer les besoins couverts dans le panier réglementé et ceux qui relèvent du choix libre. Une surcomplémentaire peut être utile surtout lorsque le senior privilégie des montures ou des verres plus coûteux, ou lorsqu’il souhaite des équipements en dehors du panier remboursé intégralement.

Les complémentaires santé jouent un rôle majeur sur ce poste : elles financent 71 % de la dépense en optique en 2022. En parallèle, les dépenses d’optique du panier 100 % santé ont progressé de 14,2 % en 2023, mais ce panier ne représente encore que 6 % de la dépense d’optique médicale hors lentilles et examens. Autrement dit, une grande partie des achats reste encore réalisée hors panier 100 % santé, ce qui explique pourquoi certains assurés conservent un reste à charge. (drees.solidarites-sante.gouv.fr)

Une double mutuelle senior peut donc être justifiée en optique si :

• le contrat principal propose un forfait trop bas ;
• l’assuré choisit régulièrement des équipements hors panier 100 % santé ;
• il renouvelle souvent ses lunettes avec des exigences techniques spécifiques.

Sur ce poste, des compagnies comme April, Aésio Mutuelle, Harmonie Mutuelle, SwissLife, Generali et Apivia sont fréquemment comparées.

Certaines formules permettent déjà une bonne prise en charge, ce qui peut éviter de souscrire un renfort mutuelle santé senior supplémentaire.

Dentaire : l’un des cas les plus fréquents où la surcomplémentaire se défend

Le dentaire reste l’un des domaines où une surcomplémentaire peut le plus facilement trouver sa justification, notamment pour les seniors qui envisagent des prothèses, des couronnes, des bridges ou certains actes peu bien remboursés en dehors du 100 % santé. C’est aussi historiquement l’un des soins les plus exposés au renoncement pour raisons financières.

Les données de l’IRDES montrent que les barrières financières se concentrent d’abord sur le dentaire : 10 % de la population était concernée par un renoncement aux soins dentaires dans cette étude de référence, contre 4,1 % pour l’optique. Par ailleurs, depuis la mise en place du 100 % santé, le recours a progressé : entre 2019 et 2021, le recours à une prothèse dentaire a augmenté de 17 %. En 2023, les dépenses sans reste à charge du 100 % santé ont atteint 4,3 milliards d’euros, dont 80 % sur les prothèses dentaires, soit environ 3,5 milliards d’euros. (irdes.fr)

Cela montre deux réalités :

• le 100 % santé a amélioré l’accès aux soins dentaires ;
• mais les besoins hors panier ou les actes plus techniques peuvent encore laisser un reste à charge significatif.

Une surcomplémentaire senior peut donc être réellement utile en dentaire lorsque le senior :

• prévoit des soins prothétiques importants ;
• souhaite accéder à des actes hors panier 100 % santé ;
• dispose déjà d’une mutuelle correcte, mais insuffisante pour des soins lourds.

Parmi les assureurs souvent analysés sur ce poste figurent Apicil, MMA, AXA, Swiss Life, Malakoff Humanis, Mercer et Apivia.

Hospitalisation : pertinente en cas de dépassements et de confort renforcé

L’hospitalisation est l’autre grand domaine où la surcomplémentaire peut avoir un intérêt réel. Pour beaucoup de seniors, c’est sur ce poste que le risque financier ponctuel est le plus élevé : honoraires de spécialistes, chambre particulière, frais annexes ou prestations de confort peuvent rapidement faire monter la facture, surtout si l’on consulte dans le secteur privé.

En 2023, 19 % des patients ont connu un séjour hospitalier, une hospitalisation partielle ou des séances de type chimiothérapie, radiothérapie ou dialyse. Dans le même temps, les contrats responsables couvrent l’intégralité des tickets modérateurs et du forfait journalier hospitalier, mais pas nécessairement tous les dépassements d’honoraires ni les prestations de confort. C’est précisément là qu’une surcomplémentaire senior peut devenir utile. (drees.solidarites-sante.gouv.fr)

Il faut également noter que, parmi les 10 % de patients ayant les dépenses les plus élevées, l’Assurance Maladie obligatoire rembourse 91 % des dépenses. Cela réduit une partie du risque, mais ne supprime pas forcément tous les frais restants, notamment ceux qui relèvent des dépassements ou du confort hospitalier. (drees.solidarites-sante.gouv.fr)

Un renfort mutuelle santé senior en hospitalisation peut être intéressant si :

• le senior souhaite une meilleure couverture des honoraires chirurgicaux ;
• la chambre particulière est une attente importante ;
• le contrat principal est faible sur les frais d’hospitalisation ;
• l’assuré consulte fréquemment dans des établissements où les dépassements sont élevés.

Dans cette catégorie, des compagnies comme Generali, AXA, MMA, Swiss Life, April, CNP Assurances et Malakoff Humanis sont régulièrement comparées.

Quand la surcomplémentaire n’est-elle pas forcément nécessaire ?

Une surcomplémentaire n’est pas toujours la meilleure réponse. Dans certains cas, elle fait double emploi avec un contrat principal déjà suffisant. Il peut alors être plus judicieux :

• de changer de niveau de garantie sur la mutuelle existante ;
• de comparer une formule senior plus performante ;
• d’analyser précisément les postes qui génèrent réellement un reste à charge ;
• de vérifier si les besoins relèvent déjà du 100 % santé.

Depuis la réforme du 100 % santé, l’accès aux équipements s’est nettement amélioré pour les plus âgés. Entre 2019 et 2021, le nombre de personnes ayant eu recours à des prothèses auditives a augmenté de 75 %, et celui des achats de lunettes ou de prothèses dentaires de 17 %, avec une progression particulièrement marquée chez les 60 ans ou plus.

Cela signifie qu’une partie des besoins autrefois mal couverts peut désormais être satisfaite sans nécessairement ajouter un second contrat. (drees.solidarites-sante.gouv.fr)